Conto aziendale vs conto personale: le differenze principali

Pensa alle tue finanze come a una stazione ferroviaria trafficata: i fondi personali e aziendali sono due linee diverse che corrono su binari separati. Mescolarli in un unico conto è come mandare tutti i treni allo stesso binario: confuso, inefficiente e rischioso.

Il conto corrente è uno degli strumenti fondamentali per gestire le finanze. Ma è importante tenere separate le finanze personali da quelle aziendali. Hai bisogno di un conto distinto per incassare i ricavi della tua organizzazione e pagare le spese operative. Avere hub separati per i fondi personali e aziendali potrebbe persino essere un requisito legale per alcuni tipi di impresa.

Comprendere le differenze tra conti correnti aziendali e personali può aiutarti a valutare meglio le opzioni disponibili e sapere cosa cercare.

Cos'è un conto corrente aziendale?

Un conto corrente aziendale è dove puoi gestire le transazioni commerciali quotidiane. Ad esempio, puoi depositare fondi, elaborare i pagamenti dei clienti, gestire le buste paga o pagare i fornitori. Solitamente ricevi una carta di debito da utilizzare con il conto, e potresti anche avere accesso a una linea di credito aziendale se ne hai i requisiti. Lo stesso vale per un prestito aziendale.

Questi conti spesso includono strumenti bancari pensati per le esigenze degli imprenditori. A seconda del conto, potresti avere accesso a integrazioni contabili, monitoraggio del flusso di cassa, accesso alle carte di debito per i dipendenti e funzionalità di fatturazione. Come svantaggio, i conti aziendali base potrebbero limitare il numero di transazioni mensili, anche se a volte puoi aggiornarli pagando una commissione per superare questo ostacolo. Comportano anche commissioni di mantenimento, deposito contanti e bonifici, oltre ad altri costi per tenere aperto il conto.

Cos'è un conto corrente personale?

Un conto corrente personale è dove puoi gestire le spese e i redditi personali quotidiani. Potresti usare questo tipo di conto per ricevere gli stipendi tramite bonifico automatico, pagare le bollette domestiche, depositare fondi, prelevare contanti e inviare denaro ad amici.

Solitamente ricevi una carta di debito collegata al conto e assegni per effettuare pagamenti quando necessario. Questi conti potrebbero includere funzionalità di budgeting semplici, ma di solito non sono robusti come gli strumenti che accompagnano i conti correnti aziendali.

Alcune banche hanno regole contro l'uso di un conto corrente personale per scopi commerciali e potrebbero chiudere il tuo conto se violi queste regole.

Conto corrente aziendale vs. personale: qual è la differenza?

I conti correnti aziendali e personali sono due tipi di conti che ti aiutano a gestire le transazioni. Entrambi offrono assicurazione sui depositi e applicano commissioni, ma sono orientati verso pubblici diversi e includono funzionalità differenti. Esploriamo le somiglianze e le differenze.

• Assicurazione sui depositi
• Accesso
• Ruoli utente
• Strumenti aziendali
• Limiti di transazione
• Commissioni
• Guadagnare interessi
• Accettare pagamenti con carta di credito

Assicurazione sui depositi

I conti correnti personali e aziendali includono entrambi protezione sui depositi, che ti rimborsa per i fondi nel tuo conto se la tua banca o cooperativa di credito fallisce. In Italia, il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) fornisce questo tipo di assicurazione per le banche aderenti, garantendo una copertura fino a 100.000 euro per depositante per ogni istituto.

I conti aziendali e personali hanno lo stesso limite standard di assicurazione. Ogni depositante riceve almeno questa copertura presso ogni istituto assicurato per ogni tipo di conto. I conti aziendali sono assicurati separatamente dai conti individuali dei proprietari dell'impresa, ad eccezione delle ditte individuali.

Accesso

Sia i conti bancari personali che aziendali forniscono diversi modi per trasferire, prelevare o utilizzare il tuo denaro. I conti correnti personali e aziendali di solito ti permettono di prelevare contanti agli ATM, impostare bonifici e inviare denaro usando servizi di pagamento peer-to-peer. Entrambi i tipi di conti potrebbero anche fornire accesso ai sistemi di pagamento automatizzati, dove puoi inviare e ricevere pagamenti e trasferire denaro tra conti bancari. La banca o cooperativa di credito fornirà anche una carta di debito e assegni. Per gestire il tuo denaro, puoi solitamente accedere a un'app di mobile banking o al tuo conto bancario online.

Tutti i conti bancari includono funzionalità di sicurezza avanzate, come l'autenticazione a più fattori e il rilevamento delle frodi. Ma poiché i conti correnti aziendali gestiscono volumi di transazioni più elevati e potrebbero comportare rischi di responsabilità maggiori, la sicurezza è spesso più robusta. Ad esempio, i conti potrebbero includere requisiti di doppio controllo (dove due dipendenti devono approvare certe transazioni), rilevamento frodi più sofisticato, restrizioni di indirizzo IP, login con token e altro ancora.

Ruoli utente

Sia i conti correnti aziendali che personali ti permettono di concedere accesso a utenti autorizzati, ma con un conto aziendale puoi essere più preciso con i permessi. I conti correnti aziendali spesso ti permettono di assegnare diversi permessi e funzionalità ai dipendenti. Ad esempio, un manager potrebbe essere in grado di pagare bollette fino a un certo limite usando una carta di debito o impostando trasferimenti digitali.

I conti correnti personali cointestati di solito non offrono questo tipo di accesso controllato. Ogni utente ha permessi uguali sul conto.

Strumenti aziendali

Molti conti correnti aziendali forniscono accesso a una suite robusta di strumenti aziendali, che possono aiutarti a gestire la tua impresa più efficacemente.

Ad esempio, alcuni conti correnti aziendali ti aiutano a stimare i pagamenti fiscali, categorizzare le transazioni e cercare spese deducibili per ridurre la tua bolletta fiscale. Si integrano anche con il tuo software di contabilità. Molti conti correnti aziendali offrono anche questa funzionalità e ti aiutano a controllare gratuitamente il tuo punteggio di credito aziendale. Queste funzionalità specifiche per le imprese possono rendere più facile la rendicontazione fiscale e il monitoraggio finanziario.

I conti correnti personali, d'altra parte, tipicamente offrono funzionalità meno numerose e meno avanzate. Ad esempio, gli strumenti di budgeting ti aiutano a monitorare entrate e spese sull'app mobile, mentre alcuni conti correnti ti permettono di destinare fondi per scopi diversi.

Limiti di transazione

I conti correnti aziendali tipicamente hanno limiti di deposito elevati ma potrebbero limitare il numero di transazioni gratuite che puoi effettuare, come 100 o 200 al mese. Potresti pagare una commissione, come 50 centesimi, per ogni transazione oltre il numero concordato.

I conti correnti personali spesso hanno limiti di deposito più bassi ma non limitano il numero di transazioni che puoi effettuare.

Commissioni

Spesso puoi trovare conti correnti personali gratuiti che non prevedono commissioni mensili di servizio, depositi di apertura o requisiti di saldo minimo. Se apri un conto corrente con commissioni di mantenimento, spesso puoi evitare la commissione soddisfacendo criteri, come superare un importo minimo di deposito.

I conti correnti aziendali spesso stabiliscono requisiti di deposito minimo di apertura o saldo mensile minimo per rinunciare o ridurre le loro commissioni mensili. Potrebbero generalmente applicare commissioni più elevate rispetto ai conti personali per il mantenimento mensile e servizi come i depositi in contanti.

Le istituzioni finanziarie potrebbero offrire conti di risparmio che puoi collegare per la protezione da scoperto, che può aiutarti a evitare alcune commissioni. Questa funzionalità potrebbe essere disponibile sia con conti correnti aziendali che personali.

Guadagnare interessi

Alcuni conti correnti aziendali e personali pagano interessi sul tuo saldo sotto forma di rendimento percentuale annuo (APY). A seconda del programma di capitalizzazione del conto, gli interessi potrebbero essere calcolati giornalmente, mensilmente o trimestralmente.

La banca o cooperativa di credito potrebbe richiedere di soddisfare certi requisiti, come ricevere bonifici automatici ogni mese o mantenere un certo saldo, per guadagnare il miglior APY.

I conti fruttiferi hanno più probabilità di applicare commissioni mensili di mantenimento, quindi dovrai fare i calcoli per determinare se i benefici del conto superano quelle commissioni.

Accettare pagamenti con carta di credito

Molti conti correnti aziendali offrono servizi per commercianti, che ti permettono di accettare pagamenti dei clienti tramite carta di credito, carta di debito o app mobile. I conti correnti personali mancano di queste funzionalità, anche se puoi trasferire denaro ad amici e altri usando un'app di pagamento peer-to-peer.

Come aprire un conto corrente aziendale

Ci vogliono solo pochi minuti per aprire un conto corrente aziendale. Prepararsi in anticipo può rendere il processo facile.

1. Considera le tue esigenze. Ad esempio, stai cercando una banca o cooperativa di credito che abbia filiali e ATM nelle vicinanze? Le imprese molto piccole potrebbero aver bisogno di un conto semplice per le loro spese aziendali, mentre le imprese più grandi con più dipendenti potrebbero aver bisogno di funzionalità extra e limiti di deposito più elevati.

2. Raccogli la documentazione. Le banche tipicamente chiedono copie dei documenti di costituzione della tua impresa, accordi di proprietà e licenza commerciale. Avrai anche bisogno di una partita IVA o codice fiscale se sei una ditta individuale. Controlla i requisiti specifici della tua banca in anticipo perché potrebbe richiedere documentazione aggiuntiva.

3. Esamina le tue opzioni. Ricerca conti correnti aziendali presso diverse banche, cooperative di credito e istituzioni online. Confronta dettagli come strumenti aziendali disponibili, commissioni, offerte introduttive, tassi di interesse sui depositi, saldo minimo del conto e requisiti di deposito di apertura.

4. Presenta la tua domanda. Una volta scelto un istituto finanziario e il miglior conto corrente per la tua situazione, compila la domanda e invia copie dei tuoi documenti. La maggior parte delle banche e cooperative di credito ti permette di farlo online, ma potresti essere in grado di completare il passaggio di persona.

5. Apri il conto. Se la tua domanda viene approvata, firmerai i documenti del conto e farai il deposito minimo di apertura, se previsto. Puoi anche tipicamente impostare l'accesso al conto online e in un'app mobile.